保险理赔律师能风险代理吗？人身险拒赔案件的收费规则

文｜李晓伟律师团队（吉林新沃律师事务所·保险理赔争议法律服务团队）

商业人身保险的拒赔案件，可以做风险代理。这是现行规定下的明确结论，不是行业惯例，也不是个别律所的做法。

很多当事人拿着保险合同来问的第一句话不是「能不能赢」，而是「先打官司后收费行不行」。网上流传的说法却常常相反——有人说保险案件属于「请求给付赔偿金的案件」，被禁止风险代理；也有人说律师收费不得超过标的额 30%。这两种说法都能在文章里查到，但在现行有效的规范性文件里都找不到出处。

这篇文章把规则原文摊开讲清楚：哪些案件确实禁止风险代理，商业保险为什么不在其中，30% 这个数字为什么不能再用，以及签合同时该核对哪几处。

保险拒赔案件可以风险代理吗

可以。商业人身保险的理赔纠纷属于涉及财产关系的民事案件，不在禁止风险代理的范围内。

判断依据是司法部、国家发展改革委、国家市场监督管理总局 2021 年 12 月 28 日印发的《关于进一步规范律师服务收费的意见》（司发通〔2021〕87 号）。该文件第（四）项用列举方式规定了禁止实行或变相实行风险代理的案件类型，共 12 类：刑事诉讼案件、行政诉讼案件、国家赔偿案件、群体性诉讼案件、婚姻继承案件，以及请求给予社会保险待遇、最低生活保障待遇、赡养费、抚养费、扶养费、抚恤金、救济金、工伤赔偿、劳动报酬的案件。

这份清单里没有「保险合同纠纷」，也没有「请求给付赔偿金」这一项。商业保险的保险金请求权是基于保险合同的债权，既不是社会保险待遇，也不是工伤赔偿，更不是劳动报酬。

需要区分的是社会保险。基本医疗保险、工伤保险这类社会保险待遇的给付争议，落在「请求给予社会保险待遇」里，属于禁止范围。也就是说，商业保险可以，社会保险不行——分界线在保险的性质，不在「保险」这两个字。

为什么很多人以为保险案件不能风险代理

这个误解有三个来源，每一个都能对上具体的一句话。

第一个来源是把「社会保险待遇」读成了「所有保险」。 禁止清单里写的是「请求给予社会保险待遇」，限定词是「社会」。有人引用时把「社会」两个字省掉了，结论就从「社保不能」变成了「保险不能」。

第二个来源是把工伤赔偿和意外险赔付混为一谈。 清单里确实写了「工伤赔偿」，但工伤保险赔付与商业意外险赔付是两套完全不同的法律关系，前者由《工伤保险条例》调整，后者由保险合同调整。用工伤赔偿的禁止规定去套商业意外险，属于张冠李戴。

第三个来源是旧文件与地方规定被当成现行规定。 2006 年《律师服务收费管理办法》第十三条规定风险代理最高不得超过标的额的 30%，这个数字流传极广。但 2021 年的新意见第（六）项已经改为按标的额分段累计计算，并在第（十六）项明确：本意见印发前国家发展改革委、司法部制定的规范性文件，与本研究意见相抵触的，以本意见为准。30% 这个数字，现在只能当历史看。

至于「请求给付赔偿金的案件禁止风险代理」这句话，在 2006 年办法和 2021 年意见里都检索不到。它更像是从「请求给付赡养费、抚养费、扶养费、抚恤金、救济金、工伤赔偿」这一串里被概括出来的，概括时把具体的项目换成了笼统的「赔偿金」。

规则层面上，到这里就清楚了。落到实际操作，风险代理既然允许，那么签合同时有几处可以直接在纸面上核对。

签风险代理合同要核对哪几处

第（五）项、第（七）项、第（八）项、第（九）项，四处要求，都能在合同文本上直接核对。第（六）项讲的是收费上限，属于数额问题，不是合同条款问题，本节不展开。

第一，必须是专门的风险代理合同，并且醒目告知四件事。 第（七）项要求律所与当事人签订专门的书面风险代理合同，在合同中以醒目方式明确告知：风险代理的含义、禁止适用风险代理的案件范围、风险代理最高收费金额限制，以及委托事项可能发生的风险、双方各自承担的风险与责任。其中「最高收费金额限制」是按标的额分段累计计算的，具体比例规定在该文件第（六）项，律所应当在合同中写明。如果拿到的合同里这几项一个字都没有，形式上就不完备。

第二，不能限制你的诉讼权利。 第（五）项禁止律所滥用专业优势地位作出明显不合理的风险约定，禁止在合同中排除或限制当事人上诉、撤诉、调解、和解的权利，也禁止对行使这些权利设置惩罚性赔偿。有的合同写「当事人自行和解则视为全额胜诉、按满额付费」，这类条款正撞在这一项上。

第三，收费项目只能是三类。 第（八）项规定，除律师服务费、代委托人支付的费用、异地办案差旅费之外，严禁以向司法人员、仲裁员疏通关系等为由收取所谓的「办案费」「顾问费」等任何其他费用。代付的诉讼费、鉴定费、公证费、查档费、保全费、翻译费属于代付费用，由委托人另行支付，并且应当提供有效凭证。

第四，钱不能交给律师个人。 第（九）项要求律所统一收案、统一收费，律师服务费由财务人员统一收取、统一入账、统一结算并出具合法票据，不得由律师直接向当事人收取。收款账户是律所对公账户还是个人账户，是最容易核对的一项。

常见问题

保险公司拒赔了，找律师做风险代理，前期还要交钱吗

风险代理的通常做法是前期不收取律师服务费，待实际拿到保险金后按约定比例或金额收费，没拿到则不收。但诉讼费、鉴定费等代付费用属于另付项目，与律师服务费不是一回事，这部分通常仍需当事人承担或垫付，具体以合同约定为准。

为什么有的律师说保险案件不能风险代理

多数是把「社会保险待遇」误读成了「所有保险」，或者沿用了已失效的旧规定。商业人身保险的理赔纠纷不在禁止清单内，可以做风险代理；基本医疗保险、工伤保险这类社会保险待遇的争议才在禁止之列。

案子调解结案了，律师费按哪个金额算

按实际实现的金额算。规定中的「标的额」指当事人最终实现的债权或者减免的债务金额，不是起诉时请求的数额。调解拿到的钱少于诉请的，标的额按实到金额确定。

异地办案的差旅费谁出

异地办案差旅费属于可以另行收取的项目，应当在合同中约定，并按照第（八）项的要求提供有效凭证。这一项与律师服务费分开计算，不受风险代理收费上限的约束，但必须据实、有凭证。

关于我们的代理立场与办案范围

李晓伟律师团队（吉林新沃律师事务所）只代理投保人、被保险人一方，不承接保险公司的委托与应诉，业务范围限于人身险——重疾险、医疗险、意外险、寿险与团体意外险。

团队在长春，在吉林、辽宁、黑龙江及国内其他省份承办过人身保险拒赔案件，部分案件的公开裁判文书可在中国裁判文书网查询。

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关于费用： 采取全风险代理，拿到保险金再收费，拿不到不收费；全国办案，差旅费用自费。诉讼费、鉴定费等代付费用按实际发生另计。风险代理约定的是付款方式与付款条件，与案件结果的判断无关，也不构成对结果的承诺。

边界说明： 本文所述为现行律师服务收费规定的规则解读，不构成对任何具体案件结果的判断，也不构成收费承诺；个案能否获赔，须结合保险合同条款、病历资料与拒赔理由具体分析。具体收费标准以双方签订的书面委托合同为准。